保険金は「全額」もらえるとは限らない｜火災保険の「時価」と「新価」
ISSみつの編集部火事や水ぬれで家が傷んでしまったとき、「保険に入っているから、また同じ家に戻せる」と思っている方は少なくありません。ところが、契約の書き方ひとつで、受け取れる金額が大きく変わることがあります。カギを握るのが「新価（しんか）」と「時価（じか）」という2つの言葉です。名前は地味ですが、いざというときの安心感を左右する、大事なところです。
保険金は「損害額」で決まる。でも、その物差しが2つある
火災保険の保険金は、受けた損害の額をもとに計算されます。ここまでは多くの人がイメージどおりだと思います。見落としやすいのは、その「損害額をいくらと見るか」に2つの考え方があること。それが新価と時価です。同じ被害でも、どちらの物差しで契約しているかで、手元に入るお金が変わってきます。
「新価」と「時価」はどう違う？
新価（再調達価額）は、いま同じ建物や家財を、もう一度建てたり買ったりするのに必要な金額のこと。時価は、その新価から、これまでの使用や年数による目減り分（減価）を差し引いた金額です。たとえば10年住んだ家は、建て直すお金（新価）と、いまの中古としての価値（時価）に差が出ます。この差が、そのまま受け取れる金額の差につながります。
| 新価（再調達価額） | 時価 | |
|---|---|---|
| 考え方 | いま同じものを用意するのに必要な額 | 新価から経年の目減りを引いた額 |
| 受け取れる額 | 建て直し・買い直しに足りやすい | 古いものほど小さくなる |
| いまの主流 | 現在の契約はこちらが一般的 | 古い契約に残っていることがある |
覚えておきたい関係
時価額 ＝ 新価（再調達価額） － 経年による目減り分。
つまり、古い建物や家財ほど、時価で計算すると受け取れる額は小さくなります。時価契約だと、保険金だけでは元どおりに建て直せないこともあります。
いまの契約はどっち？ 保険証券で確認できる
いま売られている火災保険は、新価をもとに、実際の損害額をそのまま支払う「実損払い」が主流です。この形なら、保険金額の範囲内で建て直しや買い直しがしやすくなります。気をつけたいのは、昔からの契約をそのまま続けているケース。「時価」で契約が残っていることがあります。
見分け方はかんたんです。お手元の保険証券に「再調達価額」「新価」と書かれていれば新価ベース、「時価」と書かれていれば時価ベースです。長く見直していない契約ほど、一度目を通しておくと安心です。
もうひとつの落とし穴「保険金額が低すぎる」
新価・時価と並んで大切なのが、いくらで契約しているか（保険金額）です。建物の価値に対して保険金額を低く設定していると（これを「一部保険」といいます）、契約によっては損害額の全額ではなく、割合に応じて減らされることがあります。これを「比例てん補」と呼びます。式にすると、こうです。
- 支払われる保険金 ＝ 損害額 ×（保険金額 ÷ 建物の価値）
- 例：建物の価値2,000万円に対して保険金額を1,000万円（＝半分）にしていると、実際の損害が1,000万円でも、受け取れるのは半分の500万円になることがあります。
建物の価値に見合った保険金額で契約する「全部保険」が基本の形です。物価や工事費が上がると、以前は十分だった保険金額が、いつのまにか価値を下回っていることもあります。証券の保険金額が、いまの住まいに合っているかどうかも、あわせて確認しておきたいポイントです。
この記事のまとめ
- 火災保険の保険金は「新価」か「時価」かで、受け取れる額が変わる。
- 新価（再調達価額）＝建て直し・買い直しに必要な額。時価＝そこから経年の目減りを引いた額。
- いまの契約は新価・実損払いが主流。古い契約は「時価」のまま残っていることがある。
- 保険金額が建物の価値より低いと、減額されることも。証券を一度確認しておくと安心。
※本記事は2026年7月時点の一般的な情報提供です。保険金の算出方法や条件は、保険会社や契約時期によって異なります。補償内容やご加入の判断は、各保険会社の契約概要・重要事項説明書等を必ずご確認ください。
【参考・出典】
日本損害保険協会 損害保険Q&A 問55（再調達価額・時価額）
日本損害保険協会 損害保険Q&A 問56（保険金額の設定・比例てん補）
「うちの火災保険、新価と時価どっち？」
その疑問は、保険証券を一緒に見ればすぐに分かります。売り込みより先に、いまの契約がいまの住まいに合っているかを、一つずつ確認するところから。お気軽にどうぞ。
