「建物」と「家財」は別の保険｜火災保険で見落としがちな“中身”の補償

2026年7月8日 2026年9月1日

ISSみつの編集部

「火災保険には入っています」。そう答える人は多いはずです。でも、その保険が守ってくれるのは“家そのもの”でしょうか、それとも“家の中にある物”でしょうか。火災保険は、この2つを別々に契約します。片方しか入っていないと、火事や災害のとき、もう片方には保険金が出ません。意外と知られていない「建物」と「家財」の違いを整理しました。

火災保険の補償は「建物」と「家財」に分かれている

火災保険では、守る対象を大きく2つに分けて考えます。ひとつが「建物」、もうひとつが「家財」です。契約するときは、それぞれに保険金額（いくらまで補償するか）を別々に設定します。

建物＝動かせないもの。建物本体に加え、作り付けのキッチンやお風呂、洗面台など、建物にくっついている設備も含みます。門・塀・物置・カーポートなどは、特約をつければ建物の補償に入るのが一般的です。
家財＝動かせるもの。家具、家電、衣類、食器、日用品など、部屋の中にある生活用品です。

「建物だけ」の契約だと、家具や家電は対象外

ここが見落としやすいところです。契約が「建物」だけになっていると、火事で家具や家電、洋服がだめになっても、その分の保険金は出ません。逆に「家財」だけの契約なら、建物の修理費は対象外です。どちらも守りたいなら、両方に金額を設定しておく必要があります。

見落としポイント「うちは火災保険に入っている」と思っていても、それが建物だけの契約か、家財も入っているかで、いざというときに受け取れる金額は大きく変わります。まずは証券を見て、「建物」と「家財」の両方に金額が入っているかを確かめておくと安心です。

賃貸のときは「家財」の保険に入る

賃貸住宅では、建物に保険をかけるのは大家さん（建物の持ち主）です。部屋を借りる人は、自分の家具や家電を守る「家財」の保険に入ります。このとき、あわせて次の2つがセットになっているのが一般的です。

借家人賠償責任……火事や水ぬれで借りている部屋を壊してしまい、大家さんに賠償するときの補償です。部屋を元に戻して返す義務（原状回復義務）に備えます。
個人賠償責任……日常生活で他人にケガをさせたり、物を壊したりしたときの補償です。たとえば洗濯機のホースが外れて、階下の部屋を水びたしにしてしまった、といったケースが当てはまります。

家財の金額は「家族の人数や年齢」で目安を出す

家財は一つひとつ値段をつけるのが大変です。そこで多くの保険会社は「簡易評価」という方法を用意しています。世帯主の年齢と家族の人数から、標準的な家財の合計額の目安を示すもので、家族が増えるほど目安の金額も大きくなります。金額は会社によって異なるので、実際の暮らしに合わせて調整します。少なすぎても多すぎても“ちょうどよく”ならないので、迷ったら確認してみてください。

高価な物は「申告」が必要なことも1個または1組で30万円を超える貴金属・宝石・美術品などは、契約のときに申告して証券に記載しておかないと、補償の対象外になることがあります（「明記物件」といいます）。高価な指輪や絵画などに心当たりがあれば、早めに確認しておきましょう。