事故で保険を使うと数年“割高”に？「事故有係数適用期間」のキホン

2026年7月7日 2026年9月4日

ISSみつの編集部

小さなこすり傷。「自動車保険を使うと、あとで保険料が上がるって聞くけど本当？」。多くの方が迷うところです。カギになるのが、等級とは別にある「事故有係数適用期間」というしくみ。ここを知っておくと、保険を使うかどうかを冷静に判断できます。

事故で保険を使うと、何が起きる？

自動車保険には等級があり、無事故なら毎年1つずつ上がって割引が増えます。事故で保険を使うと、多くは翌年に等級が下がります（3等級ダウン事故・1等級ダウン事故など）。

ここで下がるのは、等級だけではありません。同時に「事故有係数適用期間」というカウントが加わります。これは、同じ等級でも“割引率が低いほう”が適用される期間のことです。

7等級以上には、同じ等級の中に「無事故」と「事故有」という2つの割引率が用意されています。過去に事故があった人は、しばらく「事故有」の（＝割引が小さい）ほうが使われます。この期間が事故有係数適用期間です。

この期間は1年ごとに1年ずつ減り、無事故を続ければ「0年」に戻って、また「無事故」の割引率になります（上限は6年）。

なお、保険を使っても等級が下がらない「ノーカウント事故」もあります（人身傷害の一部や、弁護士費用特約の使用など）。この場合は翌年の等級はむしろ1つ上がり、事故有係数も加算されません。

事故有係数適用期間のあいだは、等級が元に戻っても保険料が割高な状態が続きます。そのため、修理費が数万円のような小さな損害では、保険を使って数年間上がる保険料の合計が、修理費より高くなることもあります。

迷ったときは「保険を使うと保険料がいくら上がるか」は、契約している保険会社に試算してもらえます。数年で上がる保険料の合計と、自己負担で払う修理費を比べて、使うかどうかを決めると失敗しにくくなります。

まとめ事故で保険を使うと、等級が下がるうえに「事故有係数適用期間」のあいだ割引が小さくなり、保険料は数年にわたって割高になります。だから小さな損害では、使う前に“上がる分”と“修理費”を比べるのが賢い選び方。等級のしくみとあわせて知っておくと、いざというとき慌てずに判断できます。

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※本記事は2026年7月時点の一般的な情報提供です。等級・事故有係数適用期間の扱いや割引率は、保険会社や商品によって異なる場合があります。保険を使うかどうかのご判断や保険料の試算は、ご契約の保険会社にご確認ください。

「この傷、保険を使うべき？」
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