入院給付金の「日額」と「一時金」、どう違う？ 平均16日という入院の長さから考える

保険の基礎知識

「日額」は日数×単価、「一時金」は日数に関係なく定額

入院したときに受け取れるお金（入院給付金）には、大きく2つの決まり方があります。日数をかけ算する日額タイプと、入院1回ごとに定額を受け取る一時金タイプです。

図にすると、入院の長さで有利・不利が入れ替わるのが分かります。

どちらも「給付金」なので、受け取っても契約はそのまま続きます（「保険金」と「給付金」、何が違う？）。また、日額と一時金を組み合わせた設計もあり、二者択一とは限りません。

いまの入院は、思ったより短い

生命保険文化センターの2025（令和7）年度「生活保障に関する調査」（速報版）によると、過去5年間に入院した人の直近の入院日数は平均16.0日でした。分布はこうなっています。

厚生労働省の令和5年（2023）患者調査でも、退院患者の平均在院日数は28.4日。昭和59年の40.9日、平成8年の40.8日と比べると、長い目で見て短くなってきました。

2つの調査で数字が違うのは、見ている対象が違うからです。患者調査は9月に退院した患者すべてが対象で、「精神及び行動の障害」（平均290.4日）のような長期の入院も含まれます。年齢による差も大きく、0〜14歳は7.6日、35〜64歳は20.2日、65歳以上は35.5日。がん（悪性新生物）は14.4日でした。

それでも、日数で増えていく負担はある

短い入院が多いなら一時金だけでよさそうにも見えます。ただ、入院中の出費は日数に比例して増えていきます。同じ調査では、直近の入院にかかった自己負担費用は平均18.7万円、1日あたりに直すと平均24,300円でした。この金額には治療費のほか、食事代、差額ベッド代、見舞いに来る家族の交通費、衣類や日用品なども含まれています。

差額ベッド代や入院中の食事代は、公的な高額療養費の対象外です（窓口で立て替えずに済む「限度額適用認定証」）。入院が長引くほど、こうした公的保険がきかない出費が積み上がっていきます。

タイプを決める前に、見ておきたい3つ

同じ「日額5,000円」でも、受け取れる総額は次の3つで大きく変わります。

• 1入院の支払限度日数：1回の入院で何日分まで受け取れるか。60日、120日などのタイプがあります。
• 180日ルール：前回の退院日の翌日から180日以内に再入院した場合、前の入院と合わせて「1回の入院」として数えるのが一般的です。180日を過ぎてからの再入院は別の入院として扱われ、限度日数は改めて数えます。
• 一時金の支払回数：通算で何回まで受け取れるか。50回、100回など、保険会社や商品によって異なります。

とくに180日ルールは、同じ病気で入退院をくり返すときに効いてきます。「もう一度入院したら、また60日分もらえる」とは限らない、ということです。

出典

• 生命保険文化センター「2025（令和7）年度 生活保障に関する調査《速報版》」（PDF）
• 生命保険文化センター「もし病気が再発してまた入院したら、入院給付金は受け取れるの？」
• 厚生労働省「令和5年（2023）患者調査の概況」