保険の「転換（下取り）」ってなに？ すすめられたら確認したい3つのこと

保険の基礎知識

「転換」ってどういうこと？　今の契約を“下取り”して入り直す

転換とは、今入っている生命保険の積立部分や積立配当金を「転換（下取り）価格」として、新しい契約の一部にあてる見直しの方法です。ゼロから入り直すより保険料の負担を抑えながら、保障の中身を今の暮らしに合わせて組み替えられます。

ここでいう「積立部分」は、貯蓄性のある保険でこれまでにたまってきたお金の部分のこと。それを頭金のように使う、とイメージするとわかりやすいかもしれません。大事なポイントは2つ。使えるのは同じ保険会社の中だけで、もとの契約は原則なくなり、新しい契約に切り替わるということです。

「解約して入り直す」とどう違う？　見直しの方法はいくつかある

加入中の保険を見直す方法は、転換だけではありません。大きく分けると、次のような選択肢があります。

• 保障を増やす：今の契約はそのままに新しく契約を追加する／特約をあとから付け足す／転換で組み替える
• 保険料の負担を軽くする：保障額を減らす（減額）／保険料の払い込みを止めて保障を続ける（払済保険・延長保険）

この中でも転換は、今の契約を土台にして、まるごと組み替える方法です。だからこそ、今の契約のよいところ（とくに貯蓄性や予定利率）を手放すことにならないか、決める前に確かめておきたいのです。

転換をすすめられたら、確認したい3つのこと

① 予定利率は下がらない？（保険料と貯蓄性）

保険料は転換するときの年齢と保険料率で計算し直されます。契約したのが昔で予定利率（保険会社が運用であらかじめ見込む利回りのようなもの）が高かった場合、今の低い予定利率で組み直すと、保険料が上がったり、貯蓄性が下がったりすることがあります。予定利率は保険会社に確認できます。まずはここを聞いてみましょう。

② 積立部分や払込期間はどうなる？

貯蓄性のある保険から保障中心の保険へ組み替えると、保障は手厚くなっても積立部分（たまっていたお金）の割合が減ることがあります。また「60歳まで払う」契約から「一生涯払う」契約に変わると、毎月の保険料は下がっても、生涯で払う総額はかえって増える場合もあります。月々の金額だけでなく、“いつまで・いくら払うのか”も見ておきたいところです。

③ もう一度、健康状態の告知が必要

転換は新しく契約し直すのと同じで、あらためて告知（健康状態や病歴を保険会社に正しく伝えること）が必要です。今の健康状態によっては、希望どおりの保障に入れないこともあります。そしていったん転換すると、もとの契約には原則戻せません。「やっぱり元に戻したい」と思っても取り返しがつきにくい、いちばん慎重になりたい点です。

保険会社には「新旧を見比べる説明」の義務があります

保険会社が転換をすすめるときは、重要事項説明書面を渡して説明する義務があります。そこには、転換の前後で契約の中身がどう変わるか、予定利率が下がるならその影響、転換以外の方法（追加契約や特約の付け足しなど）の説明が含まれます。

だから、「新しい契約と今の契約を、並べて見比べさせてください」と遠慮なく伝えて大丈夫です。急いで決める必要はありません。中立の立場で新旧を見比べてくれる窓口に相談するのも、一つの方法です。

出典

• 公益財団法人 生命保険文化センター「転換制度｜保障内容の変更と対応方法」
  https://www.jili.or.jp/knows_learns/basic/change/101.html
• 公益財団法人 生命保険文化センター「生命保険の契約にあたっての手引（見直し方法と留意点）」
  https://www.jili.or.jp/tebiki/chapter3.html
• 知るぽると（金融広報中央委員会）「生命保険を見直す（転換は慎重に）」
  https://www.shiruporuto.jp/public/document/container/seiho/seiho6_01.html

※本記事は2026年7月時点の一般的な情報提供です。転換の可否や条件、予定利率、税務上の取り扱いは、保険会社・商品・契約時期によって異なります。実際のご加入やお見直しのご判断は、各保険会社の契約概要・重要事項説明書面等を必ずご確認ください。