解約する前に知りたい｜「解約返戻金」と、保険を続ける3つの選択肢
ISSみつの編集部保険料の支払いがきつくなったとき、まず頭に浮かぶのは「解約」かもしれません。でも、解約すると保障がなくなり、貯まっていたお金（解約返戻金）も、タイミングによっては払った額を下回ることがあります。じつは、解約する前に選べる道がいくつかあります。あわてて解約する前に、知っておきたい選択肢をまとめました。
まず「解約返戻金」って？
解約返戻金（かいやくへんれいきん）とは、保険を解約したときに払い戻されるお金のことです。貯蓄性のある保険（終身保険や養老保険など）ではだんだん貯まっていきますが、掛け捨て型ではほとんど、あるいはまったくない場合もあります。そして契約から間もない時期に解約すると、これまで払った保険料の合計より少なくなることが多い点には注意が必要です。だからこそ、解約が本当に一番よい選択かは、いちど立ち止まって考えたいところです。
解約せずに続ける、3つの選択肢
「保険料の負担は減らしたいけれど、保障はできるだけ残したい」。そんなときに使えるのが、次の3つです。まず一覧で見てみましょう。
| 方法 | その後の保険料 | 保障額 | 保険期間 |
|---|---|---|---|
| 払済（はらいずみ）保険 | 払込を止める | 下がる | そのまま |
| 延長（定期）保険 | 払込を止める | そのまま | 短くなる |
| 減額 | 安くなる | 一部を減らす | そのまま |
①払済保険｜保険料を止めて、保障を小さく残す
以後の保険料の払い込みを止め、その時点の解約返戻金をもとに、保険期間はそのままで保障額を小さくした保険に切り替えます。貯蓄性は残りますが、それまで付いていた特約（入院特約など）は消えるのが一般的です。「もう払い続けるのは難しいけれど、保障は少しでも残したい」というときの選択肢です。
②延長（定期）保険｜保障額はそのまま、期間を短く
こちらも払い込みを止め、解約返戻金をもとに、保障額は変えずに保険期間を短くした「定期保険」に切り替えます。掛け捨て型に変わるため、その後の解約返戻金や満期保険金は受け取れなくなる点に注意が必要です。「当面の保障額は減らしたくない」ときに向きます。
③減額｜保障の一部だけを手放す
保障の一部を解約して、その分だけ保険料を下げる方法です。減らした部分は解約したものとして扱われるため、解約返戻金が出ることもあります。残した保障はそのまま続きます。「全部やめるのではなく、少し身軽にしたい」というときに使えます。
出典
※本記事は2026年7月時点の一般的な情報提供です。払済・延長・減額の可否や条件、解約返戻金の額は、保険の種類やご契約内容によって異なります。手続きの前に、各保険会社の契約概要・重要事項説明書等をご確認ください。
「保険料はきついけど、解約はもったいない気がする」
そんなときこそ、払済や減額といった選択肢が合うことがあります。私たちは、いまの証券を見ながら、続けるための道がないかを一つずつ一緒に探すところから承っています。気軽にどうぞ。
