自賠責保険と任意保険、何が違う？「自賠責だけ」では足りない理由

2026年7月6日 2026年9月19日

ISSみつの編集部

クルマやバイクを持つと、必ず入るのが「自賠責保険」。一方、テレビCMでよく見る自動車保険は「任意保険」と呼ばれます。名前は似ていても役割は大きく違い、自賠責だけでは足りない場面があります。何がどう違うのか、順番に見ていきます。

自賠責は「全員が入る、最低限の対人補償」

自賠責保険（自動車損害賠償責任保険）は、すべての自動車・バイクに加入が義務づけられた強制保険です。入らずに公道を走ると法律違反となり、罰則（1年以下の拘禁刑または50万円以下の罰金など）が科されます。交通事故の被害者を最低限救済するための、いわば土台の保険です。

ただし、自賠責が補償するのは相手の「人」への賠償だけ。しかも、支払いには上限があります。相手の車や物（対物）、自分のケガ、自分の車の修理は、自賠責の対象外です。

死亡事故や重い後遺障害では、賠償額が数千万円〜数億円になることもあります。自賠責の限度額だけでは、とても足りないケースが出てきます。

そこで、自賠責で足りない部分を補うのが任意保険です。名前のとおり加入は任意ですが、多くのドライバーが備えています。イメージは「土台の上に上乗せする」かたちです。

任意保険では、自賠責を超える対人賠償に加えて、相手の車や物への「対物賠償」、自分や同乗者のケガに備える「人身傷害・搭乗者傷害」、自分の車を直す「車両保険」などを組み合わせられます。それぞれの補償の中身は、別の記事でくわしく整理しています。

ここがポイント自賠責が守るのは「相手の人」だけ。相手のモノ・自分のケガ・自分の車は、任意保険がないと自己負担になります。だからこそ、任意保険で不足を補うのが基本の考え方です。

まとめ自賠責は全員が入る強制保険で、補償は「相手の人」だけ・限度額あり。任意保険はそれを土台に、対人の超過分・対物・自分側の補償を上乗せするものです。自賠責だけでは相手のモノや自分の損害はカバーされないため、任意保険とセットで考えるのが安心につながります。

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※本記事は2026年9月時点の一般的な情報提供です（最終更新: 2026-09-19／2025年6月の刑法改正にあわせ「懲役」を「拘禁刑」へ訂正）。限度額や罰則の内容は今後変更される可能性があります。補償内容やご加入の判断は、各保険会社の契約概要・重要事項説明書等を必ずご確認ください。

「自賠責には入っているけど、任意保険はこれで足りてる？」
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