急にお金が必要になったら｜保険を解約する前に知りたい「契約者貸付」のしくみと注意点

保険の基礎知識

「契約者貸付」ってなに？ 解約せずにお金を借りるしくみ

契約者貸付は、いま契約している生命保険の解約返戻金（かいやくへんれいきん）の一定範囲内で、保険会社からお金を借りられる制度です。解約返戻金とは、途中で解約したときに戻ってくるお金のこと。そのお金を担保にする形なので、あらためて健康状態を申告したり、借りる理由を審査されたりすることは基本的にありません。使いみちも自由です。

いちばんの利点は、保険を解約しなくてもお金を用意できること。解約すると保障そのものがなくなりますが、契約者貸付なら保障は続いたままです。借りたお金は、全額でも一部でも、いつでも返せます。

ただし、解約返戻金があるからこそ使える制度です。掛け捨て型の保険（保障だけで貯蓄性のないタイプ）は解約返戻金がほとんどなく、契約者貸付を使えない、あるいは借りられる額がごくわずかなことが多い点は知っておきましょう。

借りたお金には「複利」の利息がつく

便利なしくみですが、借りたお金には利息がかかります。しかもその利息は複利。返さずにいると、利息が元金に組み入れられ、翌年はその合計にまた利息がつきます。こうして元金と利息の合計（元利金）は年々ふくらんでいきます。

利率は契約によって異なります。生命保険文化センターによれば、予定利率が高い契約ほど貸付の利率も高くなる傾向があるとのこと。つまり、いつ入った保険かによって負担感は変わります。自分の契約の貸付利率は、保険証券や保険会社の窓口・マイページで確認できます。

なお、返さないまま満期を迎えたり、被保険者が亡くなったりした場合は、受け取る満期保険金や死亡保険金から、借りた元金と利息が差し引かれます。「借りたことを忘れていて、受け取れる保険金が思ったより少なかった」ということも起こりえます。

見落としがちな「失効」の落とし穴

いちばん気をつけたいのが、契約そのものが消えてしまう「失効」です。利息がふくらんで、元利金が解約返戻金を上回ると、保険会社は返済に充てるお金が足りなくなり、契約は失効してしまいます。

国民生活センターも、この点への注意を呼びかけています。利息は複利で少しずつ増えるので、自分では気づきにくいのが怖いところ。失効すれば、それまで積み上げてきた保障もなくなってしまいます。

名前が似た「自動振替貸付」とは別のしくみ

よく似た名前で「自動振替貸付（じどうふりかえかしつけ）」という制度があります。こちらは、うっかり保険料を払い忘れたときに、保険会社が解約返戻金の範囲内で保険料を自動的に立て替えてくれるしくみ。失効を防ぐためのものです。似ていますが、目的がまったく違います。

※どちらも「解約返戻金の範囲内で借りる」「所定の利息（複利）がつく」という点は共通です。

出典

• 公益財団法人 生命保険文化センター「配当金の引出し・契約者貸付」「保険料の払込猶予期間と失効」
• 独立行政法人 国民生活センター「生命保険会社から借りたお金の利息がふくらみ、保険契約が失効になると言われた」

※本記事は2026年7月時点の一般的な情報提供です。契約者貸付の利率・利用条件・対象となる保険の種類は、保険会社や商品によって異なります。ご利用の判断は、各保険会社の契約のしおり・約款やご契約内容を必ずご確認ください。