火災保険の免責金額とは｜自己負担額の決め方と自動車保険の違い
ISSみつの編集部免責金額（自己負担額）って、なに？
免責金額とは、事故や災害で損害が出たときに、契約者が自分で負担すると、あらかじめ決めておく金額のことです。「自己負担額」と呼ぶ会社もあります。日本損害保険協会も、保険事故が起きたときに契約者などが自己負担する額として、契約時に定めておく金額、と説明しています。
言葉だけだと分かりにくいので、数字で見てみます。免責金額を10万円に設定していて、100万円の損害が出たとします。このとき受け取れる保険金は、100万円から10万円を引いた90万円。残りの10万円は自分で払う、というのが免責金額のしくみです。
なぜ「自己負担」があるの？
「保険なのに、どうして自分で払う分があるの？」と思うかもしれません。免責金額には、おもに次の3つの役割があります（日本損害保険協会）。
- 保険料を抑えられる：小さな損害を自分で持つぶん、毎年の保険料が安くなります。
- 少額の請求の手間を減らせる：数千円〜数万円の損害まで一つひとつ請求・調査すると、手間もコストもかさみます。その負担を軽くします。
- むやみな請求を防ぐ：小さな傷でも全部保険で、とならないよう歯止めになります。
決め方は、おもに2タイプ
自動車保険の車両保険（自分の車の修理などに備える補償）を例にすると、免責金額の決め方には大きく2つのパターンがあります。
| タイプ | 1回目の事故 | 2回目以降 |
|---|---|---|
| 定額方式 | 毎回おなじ金額（例：5万円） | 毎回おなじ金額（例：5万円） |
| 増額方式 | 0円（負担なし） | 10万円など、2回目から負担 |
「0円・10万円」のように、1回目は自己負担なし、2回目からは負担あり、と段階をつけられる商品が多くあります。選べる金額は会社や商品によって違います。
火災保険にも、免責金額がある
免責金額は自動車保険だけの話ではありません。火災保険にも同じしくみがあり、契約のときに「0円／3万円／5万円／10万円」などから選ぶ形が多くなっています。選んだ金額の分は自分で負担します。台風や大雨で屋根や外壁が一部こわれた、といった部分的な損害のときに効いてくる項目です。
「0円にしておけば安心」と思いがちですが、そのぶん保険料は高くなります。逆に免責金額を高くすれば、保険料は下がります。次に、このバランスを見てみます。
免責金額を上げると、保険料は下がる
免責金額と保険料は、シーソーのような関係です。免責金額を高くすれば保険料は下がり、そのかわり、いざというときの手出しは増えます。低くすれば手出しは減りますが、保険料は上がります。
| 免責金額を高くする | 免責金額を低くする（0円など） | |
|---|---|---|
| 毎年の保険料 | 安くなる | 高くなる |
| 事故・災害のときの手出し | 多い | 少ない・なし |
どちらが正解、というものではありません。小さな損害は自分でまかなえるなら免責金額を高めにして保険料を抑える、手元のお金に余裕をもたせたいなら低めにする。ご家庭の家計と、いざというときにいくらまで自分で払えるか。この2つで決めるのがおすすめです。
- 免責金額（自己負担額）は、損害が出たとき自分で負担すると決めておく金額。保険金はその分を引いて支払われます。
- 決め方は「定額方式」と、1回目0円・2回目から負担の「増額方式」。全損のときは差し引かれないことが多い。
- 免責金額を高くすると保険料は下がり、低くすると上がる。家計と、手出しできる額のバランスで選びましょう。
出典
- 日本損害保険協会「損害保険Q&A」共通・保険金の請求について（免責金額とは）
https://soudanguide.sonpo.or.jp/basic/5_1_q4.html - 日本損害保険協会「損害保険Q&A」くるまの保険・問15（任意の自動車保険／免責金額の設定・全損時の扱い）
https://soudanguide.sonpo.or.jp/car/q015.html
※本記事は2026年7月時点の一般的な情報提供です。免責金額の選べる金額や取り扱い（全損時の扱いなど）は、保険会社・商品によって異なります。補償内容やご加入・見直しのご判断は、各保険会社の契約概要・重要事項説明書等を必ずご確認ください。
いまのご契約、免責金額が何円に設定されているか、すぐに答えられますか。「よく分からないまま更新している」という方は、めずらしくありません。証券を一緒に見ながら、保険料とのバランスがいまの暮らしに合っているかを確認するところから始めませんか。どれかを勧める前に、いまの保険を一つずつ見直すお手伝いをします。
