生命保険の「基本の3つ」｜定期・終身・養老、何が違う？

保険の基礎知識

まずは全体像｜死亡保険の「もと」は3つ

人が亡くなったときにお金が支払われる保険を、ここでは死亡保険と呼びます。商品名は数えきれないほどありますが、保障の「形」で分けると、大きくは次の3つです。

• 定期保険…一定期間だけ保障する
• 終身保険…一生涯ずっと保障する
• 養老保険…保障しながら、満期にもお金を受け取る

いま売られている保険の多くは、この3つの組み合わせや応用でできています。1つずつ、性格のちがいをおさえていきましょう。

① 定期保険｜「一定期間だけ、手厚く」

あらかじめ決めた期間（たとえば10年間、あるいは「60歳まで」）だけ保障がある保険です。その間に亡くなれば保険金を受け取れますが、満期を迎えても満期保険金はなく、途中でやめても戻るお金はほとんどありません。いわゆる掛け捨てです。

そのかわり、少ない保険料で大きな保障を用意できるのが強みです。「子どもが独立するまでの十数年だけ、大きく備えたい」といった、期間を区切った備えと相性のよい形といえます。期間が終われば保障も終わります。更新して続けるタイプは、更新のたびに保険料が上がっていく点だけ、頭に入れておくと安心です。

② 終身保険｜「一生涯、続く」

名前のとおり、保障が一生涯つづきます。何歳で亡くなっても死亡保険金が支払われるので、お葬式やお墓の費用など「必ず遺しておきたいお金」を準備する目的でよく使われます。

途中で解約すると解約返戻金（かいやくへんれいきん）というお金が戻り、貯蓄の役割も持ちます。ただし、早い時期に解約すると払った額を下回る（元本割れ）ことが多い点は、知っておきたいところ。満期という区切りはありません。保険料は、同じ保障額で比べると定期保険より高めになります。

③ 養老保険｜「備えながら、満期に受け取る」

一定期間の保障を持ちながら、満期まで生きていれば満期保険金を受け取れる保険です。この満期保険金は、死亡保険金と同じ額に設定されているのが基本。つまり「期間中に亡くなっても、満期まで元気でいても、同じ金額を受け取れる」という形です。

保障と貯蓄をあわせ持つぶん、3つの中では保険料がいちばん高くなります。

3つを、図と表でくらべる

まず「保障がいつまで続くのか」を図にすると、ちがいがはっきりします。

※イメージ図です。実際の保険期間や金額は商品によって異なります。

出典

• 生命保険文化センター「定期保険・養老保険・終身保険の違いは？」
• 生命保険文化センター「生命保険の種類（主契約）｜定期保険」