他車運転特約とは｜他人の車で事故を起こしたときの補償

保険の基礎知識

借りた車にも、自賠責保険はついている

自賠責保険（自動車損害賠償責任保険）は、運転する人ごとにかけるものではなく、自動車1台ごとにかけられています。国土交通省は、すべての自動車（原動機付自転車、電動キックボード、モペットを含む）に加入が義務づけられていること、保険料は契約者の属性や事故歴に関わらず車種ごとに一律であることを示しています。誰がハンドルを握っていても、その車には自賠責がついている、ということです。

ただし自賠責が補うのは人身事故の対人賠償だけで、被害者1人あたりの支払限度額も決まっています。相手の車や物を壊した損害、自分自身のケガや治療費は対象外です（自賠責保険と任意保険、何が違う？）。足りない部分をどう埋めるか。ここから先が本題です。

埋めるのは「他車運転危険補償特約」

日本損害保険協会は、任意の自動車保険の特約を紹介するなかで「他車運転危険補償特約」を自動付帯特約として挙げています。自動付帯とは、こちらから頼まなくても契約に自動でセットされるという意味です（取扱いは保険会社によって異なります）。

同協会によれば、保険金が支払われるのは記名被保険者、その配偶者、同居または別居の未婚の子が他人の自動車を運転中の事故。支払われる保険金は、対人賠償責任・対物賠償責任・人身傷害保険（または自損事故保険や無保険車傷害保険）に準じるとされています。「記名被保険者」とは、保険証券に書かれている、その車をおもに使う人のことです。

出ないことがあるケース

自動でついているとはいえ、何でも補償されるわけではありません。日本損害保険協会は、保険金が支払われない主な場合として次を挙げています。

ここに一つ、見落としやすい点があります。同協会が挙げる「支払われる保険金」の一覧に、車両保険は入っていません。つまり借りた車そのものの修理代がどう扱われるかは、この一覧だけでは決まりません。同協会も「補償される借用自動車の範囲や補償される事故の範囲は商品により異なりますので、詳しくは保険会社または代理店に問い合わせることが必要です」としています。同居している家族の車を運転する場合の扱いも、契約によって変わります。思い込みで判断せず、証券か保険会社で確かめてください。

車を持っていない人には「ドライバー保険」

他車運転特約は、自分の自動車保険があってこそのしくみです。自分の車を持っていない人のために用意されているのがドライバー保険（正式名称は「自動車運転者損害賠償責任保険」）。免許は持っているけれど車は持っておらず、知人やレンタカー会社から車を借りて運転する機会が多い人向けの保険です。

ドライバー保険については、同居の親族が所有する車を運転しているときの損害やケガは補償の対象になっていないと明記されています。レンタカーは、レンタカー会社があらかじめ保険をつけて料金に含めているケースもありますが、それだけでは補償内容に制限がある場合もある、というのが同協会の説明です。数日だけ他人の車を運転する予定なら、1日単位で入れる自動車保険という選択肢もあります。

逆に、自分の車を貸すときは

貸す側にも確認したいことがあります。保険料を安くするために運転者限定特約をつけていると、運転できる人が絞られるためです。日本損害保険協会の整理では、「運転者本人・配偶者限定特約」なら本人と配偶者まで、「運転者本人限定特約」なら本人だけが補償の対象。同居の親族や別居の未婚の子、友人・知人は対象外です。ここでいう「同居」は同一の家屋に住んでいることを指し、同じ家計かどうかや扶養関係の有無は問いません。

もうひとつ、運転者年齢条件特約は、運転する人のうちいちばん若い人に合わせて条件を決める必要があります。ただし同協会は、「同居の親族」以外が運転する場合には年齢条件にかかわらず補償対象となるのが一般的だと注記しています。同居する若い家族に運転させるときと、友人に運転を代わってもらうときとで、気をつける点が違うわけです。

出典

• 日本損害保険協会 損害保険Q&A くるまの保険 問18（任意の自動車保険の特約）
• 日本損害保険協会 損害保険Q&A くるまの保険 問17（ドライバー保険）
• 国土交通省 自賠責保険・共済ポータルサイト「自賠責保険・共済ってどんなもの？」

※本記事は2026年8月時点の一般的な情報提供です。特約の名称・補償の範囲・自動でセットされるかどうかは保険会社や商品によって異なります。補償内容やご加入の判断は、各保険会社の契約概要・重要事項説明書等を必ずご確認ください。