水につかった車は、エンジンをかけないでください｜冠水・水没と車両保険の「出る・出ない」

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水深30cmと60cmで、結果は分かれた

JAF（一般社団法人 日本自動車連盟）の「冠水路走行テスト」は、集中豪雨などでアンダーパス（道路の下をくぐる立体交差）が冠水した場面を想定した実験です。前後にスロープを設け、水平部分30mのコースをつくり、セダン（トヨタ・マークⅡ 2,000cc）とSUV（日産・エクストレイル 2,000cc）で走りきれるかを確かめています。

ここで注意したいのは、「走りきれた＝無事だった」ではないということです。水深30cmでも時速30kmで走ったセダンは、巻き上げる水の量が多くなり、エンジンルームに多量の水が入ったとJAFは記しています。

電気自動車（EV）とハイブリッド車（HV）で行った別のテストでも、JAFは同じ方向の結論を出しています。EVはモーターこそ止まらなかったものの、複数のシステム故障の警告が表示されました。「エンジンがないから大丈夫」と考えて冠水路に入るのは危険で、HVもエンジンを積んでいる以上、同じリスクがある、というまとめです。

水が引いても、自分でエンジンをかけない

水が引いたあと、いちばん危ないのはここです。国土交通省は「浸水・冠水被害を受けた車両のユーザーの方へ」というページで、水に浸った車両は外観上問題がなさそうな状態でも、感電事故や、電気系統のショート等による車両火災が発生するおそれがあるとして、次の対処を呼びかけています。

水が引いて路面が乾くと、つい「動くかどうか試したい」と思ってしまいます。その一手間が火災につながることがある、というのが行政と自動車業界に共通した注意喚起です。動かす前に、まず整備のプロに見てもらってください。

保険は出るのか｜車両保険の「偶然な事故」

ここからが保険の話です。日本損害保険協会の損害保険Q&A（くるまの保険 問15）は、車両保険を「契約時に特定した自動車が偶然な事故によって損害を受けた場合に保険金を支払う保険」と説明しています。そして、この「偶然な事故」には交通事故だけでなく、衝突、接触、墜落、転覆、物の飛来、物の落下、火災、爆発、盗難、台風、洪水、高潮などが含まれるとしています。

つまり、大雨や台風で車が水につかった損害は、車両保険の守備範囲に入りうるということです。ただ、実際に保険金が出るかどうかは、ご自身の契約の中身で変わります。つまずきやすいのは次の3点です。

3つめは、知っておくと納得がいく線引きです。同じように車が水につかっていても、原因が台風による洪水なのか、地震による津波なのかで結論が変わります。

図の下に添えたとおり、地震・噴火・津波が原因でも、補償する損害を限定しないタイプの車両保険を契約していて車両が全損となった場合など、一定の条件で一定額（50万円など）を扱っている会社もある、と損保協会は補足しています。取り扱いは会社によって違うので、気になる方はご契約の会社か代理店に聞いてみてください。

使っても、等級は「1つ」だけ下がる

車両保険を使うと翌年の保険料が上がる、と身構える方は多いと思います。ただ、水害の場合は下がり幅が小さめです。損保協会 問23は、盗難や台風、洪水、高潮などによって車両保険の保険金を受け取った場合などは、1事故につき1等級下がると説明しています。これを「1等級ダウン事故」といい、あわせて1年間は有事故契約者の低い割引率が適用されます。1年間を無事故で過ごせば、無事故契約者と同じ割引率に戻ります。

ぶつけた事故でよくある3等級ダウンにくらべると、影響は軽いということです（等級のしくみはこちらの記事で詳しく書いています）。

とはいえ、損害が小さいときは判断が要ります。損保協会 問49は、少額の保険金を請求しないほうがよいと言われる理由について、受け取る保険金の額より翌年以降に支払う保険料の割増額のほうが高くなる場合があるためだ、と説明しています。修理の見積もりが出たら、保険を使った場合と使わなかった場合で、翌年からの保険料がどう変わるかを代理店に試算してもらうと迷いが減ります。

大きな災害のときは、手続きの猶予がある

被災した直後は、保険の更新手続きや保険料の払い込みまで手が回りません。そのための決まりごとがあります。日本損害保険協会によれば、災害救助法が適用された地域で契約者が被害を受けた等の場合、各損害保険会社は火災保険・自動車保険・傷害保険などの各種損害保険（自賠責保険を除く）について、次の2つを猶予します。

実際の運用も見ておきます。2026年8月13日からの大雨に伴う災害について、損保協会は8月14日付で被災された方へのお知らせを掲載しました。同日時点で災害救助法が適用されたのは千葉県内の市町村で、法の適用日は8月13日、猶予期日は10月末日と案内されています。対象地域はその後追加されることがあるので、最新の一覧は損保協会のお知らせでご確認ください。

もうひとつ、同じお知らせに注意書きがあります。「保険が使える」と言って住宅の修理を勧誘する業者や、保険金の請求を代行する業者とのトラブルが増えている、というものです。車と同じく住まいも被害を受けやすい場面なので、訪問勧誘への向き合い方をまとめた記事もあわせてご覧ください。

出典

• JAF（日本自動車連盟）「冠水路走行テスト（JAFユーザーテスト）」
• JAF（日本自動車連盟）「冠水路走行テスト ～電気自動車（EV）・ハイブリッド車（HV）・ガソリン車で検証～」
• 国土交通省「浸水・冠水被害を受けた車両のユーザーの方へ」
• 日本損害保険協会 損害保険Q&A くるまの保険 問15（車両保険）
• 日本損害保険協会 損害保険Q&A くるまの保険 問23（等級）
• 日本損害保険協会 損害保険Q&A くるまの保険 問49（少額の保険金請求）
• 日本損害保険協会「令和8年8月13日からの大雨に伴う災害により被害を受けられた皆様へ」（2026年8月14日）

※本記事は2026年8月15日時点の一般的な情報提供です。補償内容やご加入の判断は、各保険会社の契約概要・重要事項説明書等を必ずご確認ください。車両保険の補償範囲やタイプの区分、地震・噴火・津波に関する取り扱いは保険会社・商品によって異なります。災害救助法の適用地域や猶予期日は今後変わることがあります。